¿Cuáles son las diferencias entre una póliza de seguros individual y colectiva?

Por ley, las empresas deben de otorgar a todos sus trabajadores las prestaciones marcadas por la Ley Federal del Trabajo, es decir: aguinaldo, ciertos días de vacaciones al año, licencias de maternidad, paternidad y adopción, así como seguridad social, entre otras. Esta última, es de las más importantes en México, pues el estar afiliado a instituciones públicas de salud como el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales para los Trabajadores del Estado (ISSSTE), te permite recibir atención médica gratuita y poder tramitar incapacidades por accidentes laborales o enfermedades.

Si bien la ley establece un mínimo, algunas empresas, con el fin de ser más competitivas como empleadores, ofrecen prestaciones superiores a la ley, lo que representa un beneficio y cuidado mayor para cada colaborador. Algunos ejemplos de lo anterior pueden ser los bonos, más días de vacaciones, vales de despensa y, con especial importancia, un seguro de gastos médicos mayores. Esto último es de suma importancia ya que brinda una protección adicional y, en muchos casos amplia e integral, para la salud.

Sin embargo, muchas personas aún tienen dudas sobre las diferencias entre contratar de forma individual un seguro o recibirlo como prestación en una empresa. Por eso, a continuación, te presentamos las diferencias de cada póliza para que puedas conocerlas y entenderlas a detalle:

Póliza colectiva:

Va dirigida a un grupo que tiene un vínculo común, como son los trabajadores de una empresa, o que pertenecen a una asociación u organismo y donde el representante es una persona jurídica.
Al contratarse en conjunto para varias personas, los coaseguros son más accesibles que en otros tipos de pólizas y tienen deducibles más bajos que los seguros individuales.
No son personalizables ya que están diseñados de acuerdo con las necesidades de la empresa; todos los colaboradores tendrán coberturas previamente establecidas, adecuadas a los casos y necesidades más habituales.

Póliza individual:

El asegurado personaliza un plan acorde a su presupuesto, proyectos a futuro y necesidades particulares.
Los contratantes pueden escoger las coberturas que necesitan, determinar la suma asegurada y obtener un producto financiero más flexible.
El precio de la póliza se determina por características individuales del asegurado como edad, sexo, ocupación, etc., por lo que puede elevarse –o ser más baja– dependiendo de la cobertura contratada, deducible y otros detalles.
El costo de la póliza se puede deducir en la declaración anual, en el caso de las personas asalariadas, lo que puede beneficiarlas. Es decir, aún cuando una persona no reciba el seguro colectivo como prestación, puede contratarlo individualmente y aprovechar lo establecido en la ley al momento de declarar.

Ambas pólizas son diferentes, pero se les puede sacar todo el provecho dependiendo de las necesidades del asegurado y, en el caso de una póliza colectiva, servir de protección si no se puede o desea contratar una individual. Afortunadamente cada vez más empresas entienden la importancia de proteger a sus colaboradores de manera preventiva; en 2020, el 71% de los asegurados obtuvieron este beneficio de manera colectiva[1]. Ahora, es importante mencionar que ambas pólizas tienen vigencia de un año y se deben renovar al término, pero en caso de que se deje de pertenecer al grupo asegurado, el seguro colectivo automáticamente deja de tener efecto, aunque no haya transcurrido el periodo.

Para esto último existe el derecho a la conversión, el cual es un beneficio que se concede al asegurado para volver individual su póliza colectiva con la misma aseguradora y con un seguro equivalente. Además, dado que ya gozaba del seguro, se respeta su antigüedad, los padecimientos atendidos y, en general, no hay necesidad de revisar nuevamente condiciones de salud o realizar alguna valoración.

“En Bupa creemos que la prevención es una pieza clave de la salud en México. Contar con un seguro de gastos médicos, ya sea de forma individual como un complemento al sistema de salud pública, o de manera colectiva, como una prestación adicional, es una excelente estrategia para prevenir tanto en la salud como en la economía. A la larga se beneficia al asegurado, se protege la empresa, mientras brinda un beneficio adicional y se libera presión de los institutos de salud pública”, declara Corina Roldán Hernández, directora de Negocio Asegurador, Bupa México.

El que ocho de cada diez productos individuales o colectivos se comercializan a través de agentes,[2] nos habla de la importancia de esta figura como intermediario experto y profesional. Siempre es recomendable acercarse a uno con experiencia en este tipo de pólizas, pues eso ayudará a que se reciba la información correcta, se sigan los procesos adecuados y haya siempre una atención profesional.

[1] https://www.cofece.mx/wp-content/uploads/2022/12/Estudio-Seguro-de-Gastos-Medicos.pdf p. 27

[2] https://www.cofece.mx/wp-content/uploads/2022/12/Estudio-Seguro-de-Gastos-Medicos.pdf p. 12